Пн-Пт, 9:00-18:00 +7 495 989-47-25

«Кредитные каникулы» как мера против пандемии коронавируса


Правовой центр ДВА М готов оказать содействие заемщикам и займодавцам из числа организаций и индивидуальных предпринимателей в защите их прав на период пандемии, в том числе по вопросам:

В связи с ожидаемым падением экономических показателей в результате коронавирусного кризиса государством принят ряд мер, призванных «перераспределить» ожидаемые экономические издержки между различными секторами экономики.

Помимо предоставления отсрочки по уплате арендной платы, в числе таких мер – введение так называемых «кредитных каникул» для малого и среднего бизнеса на период ожидаемого кризиса.

Так, индивидуальный предприниматель, либо заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства и осуществляющий деятельность в одной из уязвимых для ожидаемого кризиса отраслей, вправе обратиться к своему займодателю с требованием об изменении условий кредитного договора – например, приостановить выплату платежей – на срок не более 6 месяцев (льготный период).

С первого взгляда нововведение звучит весьма радикально; вместе с тем, детали нового регулирования фактически делают такую льготу применимой лишь к узкому кругу ситуаций и субъектов.

Так, организация или ИП - субъект малого или среднего предпринимательства – должна относиться к одной из уязвимых отраслей, – т.е. на практике должна иметь в качестве одного из основных видов деятельности, закрепленных в сведениях ЕГРЮЛ, ОКВЭД, перечень которых закреплен Постановлением Правительства РФ.

В числе таких отраслей: общественное питание (группировка ОКВЭД 56), гостиничный бизнес (ОКВЭД 55), бытовые услуги (ОКВЭД 95, 96.01, 96.02), деятельность организаций дополнительного образования, (ОКВЭД 85.41, 88.91,), культуры, физкультурно-оздоровительной деятельности и спорта (в т.ч., ОКВЭД 90, 93, 96.04), туристических агентств (ОКВЭД 79), организация конференций и выставок (ОКВЭД 82.3), авиа- и автоперевозки (в т.ч., ОКВЭД 49.3, 49.4, 51.1).

Для индивидуальных предпринимателей, которые не относятся к вышеперечисленным отраслям, существует еще одна возможность для применения «кредитных каникул»; вместе с тем, перечень условий для их применения по данному основанию является еще более пространным.

Так, «кредитные каникулы» могут применяться только для потребительских кредитов либо для кредитов, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обеспеченных ипотекой, при этом размер займа по таким кредитам должен составлять не более 300 000 руб. (для потребительского кредита) и не более 1,5 млн руб. (для кредита, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности и обеспеченного ипотекой).

Кроме того, индивидуальный предприниматель также обязан доказать займодателю, что его доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизились не менее чем на 30% по сравнению с среднемесячным доходом за 2019 г. (методика расчета дохода заемщика утверждена Правительством РФ).

При этом «кредитные каникулы» для ИП не могут суммироваться с льготой, предусмотренной законом «О потребительском кредите», а также не могут применяться одновременно по двум вышеописанным основаниям.

В рамках «кредитных каникул» заемщик вправе требовать приостановления исполнения своих обязательств по кредитному договору либо уменьшения размера платежей на аналогичный период.

Дата начала льготного периода определяется самим заемщиком, но в реализации данного права установлены ограничения.

Для субъектов малого и среднего предпринимательства начало льготного периода должно быть установлено не раньше даты направления требования о предоставлении отсрочки.

Для ИП, претендующего на применение «кредитных каникул» в связи с сокращением доходов (по второму основанию), льготный период может исчисляться за период до дня обращения, но не может начинаться ранее, чем за 1 календарный месяц до дня обращения - для ипотечных кредитов и не более чем на 14 дней до дня обращения - для кредитов, не обеспеченных ипотекой.

При этом применение «кредитных каникул» за предшествующий период не увеличивает общий срок «каникул» - в любом случае общий срок отсрочки составляет не более 6 месяцев.

«Кредитные каникулы» подразумевают, что в течение льготного периода на сумму долга не начисляются неустойки, займодавец не вправе предъявлять к заемщику требование о досрочном возврате займа, обращать взыскание на предмет залога или ипотеки, обращаться с требованиями к гаранту или поручителю. Проценты, которые были начислены на дату начала течения льготного периода, замораживаются.

Кроме того, для ИП, для которого «кредитные каникулы» применяются в связи с сокращением доходов (по второму основанию), в течение льготного периода на сумму займа начисляются проценты по сниженной процентной ставке (2/3 от ставки, установленной Банком России в соответствии с законом «О потребительском кредите»). Для субъектов малого предпринимательства (ИП и организаций) начисление процентов осуществляется в общем порядке.

В свою очередь, на период «кредитных каникул» приостанавливаются и все обязанности кредитора по предоставлению денежных средств заемщику, в связи с чем сумма кредита на этот период не растет.

Заемщик вправе в любое время прекратить действие «кредитных каникул» либо досрочно погасить часть суммы кредита без прекращения льготного периода. Платежи, которые производит заемщик в течение льготного периода, должны быть учтены в счет погашения обязательств по основному долгу (что является более выгодным для должника режимом по сравнению с общим порядком, который подразумевает первоочередное погашение процентов за пользование денежными средствами).

По окончании льготного периода кредитный договор или договор займа продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата займа продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Для договоров, обеспеченных ипотекой, срок ипотеки также продлевается на срок действия льготного периода. При этом изменение условий основного договора не требует согласия залогодателя, поручителя либо гаранта.

В сложный период снижения экономического роста квалифицированные юристы Правового центра ДВА М сделают все возможное для защиты Ваших законных интересов.

Для получения льгот в рамках «кредитных каникул» мы обеспечим направление надлежащим образом оформленного обращения для получения отсрочки выплат по кредитным договорам и договорам займа. В случае возникновения спора в отношении возможности применения льготных режимов мы защитим Ваши интересы с опорой на букву и дух закона и на актуальную судебную практику.

Кроме того, применительно к сфере земельных отношений и недвижимости, после проведения тщательного градостроительно-земельного аудита, наши юристы также выявят все возможные механизмы минимизации издержек Вашего бизнеса (в т.ч. земельно-правовых платежей) для увеличения доходов и дальнейшего роста Вашего благосостояния.

По всем вопросам, связанным с предоставлением услуг, просьба связываться по телефону: +7 495 989-47-25 или по e-mail: margolin@2m.ru

Юридические услуги